DOSSIER - Het leven zoals het is, als goed verzekerde particulier

Inhoud

• Alleen gaan wonen: wat komt daar bij kijken?
• Een eigen huis kopen of verbouwen? Denk hieraan
• Vlot van hot naar her in je eigen auto
• Je gezin verzekeren, da’s geen kinderspel
• Je eigen onderneming? Start met kennis van zaken
• Voorbereid met pensioen
• In schoonheid eindigen

Alleen gaan wonen: wat komt daarbij kijken?

Hoe comfortabel de service in Hotel Mama ook is, Emma gaat het huis uit. Nu ze sinds vorig jaar een toffe, vaste job heeft, voelt ze zich helemaal klaar om haar vleugels uit te slaan en alleen te gaan wonen. Of om samen met Manon en Thomas een huurhuis te zoeken, dat zou ze ook wel zien zitten.

Geert en Katrien staan helemaal achter de keuze van hun dochter. Geen zorgen over het lege nest, bij die twee. Ze zitten al boordevol plannen voor hun pensioen dat stilaan lonkt. En bovendien gaat Lucas, hun jongste, nu net op kot. Katrien en Geert hebben nog wel de handen vol. Toch willen ze Emma niet zomaar in het diepe gooien. Dat deden ze toch ook niet toen ze op haar vierde leerde zwemmen?

Katrien en Geert gaan met Emma rond de tafel zitten: heeft ze zeker aan alles gedacht voor ze haar eigen weg inslaat?

Hieraan moet je denken als je op eigen benen gaat staan:

Budget

Als je zoals Emma alleen gaat wonen, ben je voortaan zelf verantwoordelijk voor je inkomsten en uitgaven. Je doet er goed aan die in het begin extra goed bij te houden. Welke inkomsten krijg je sowieso maandelijks op je rekening, welke vaste uitgaven heb je en voor welke wisselende of onverwachte kosten moet je een buffer voorzien?

Ga je met iemand samenwonen? Maak dan van bij het begin duidelijke afspraken, zowel over het financiële als over het praktische (wie doet boodschappen, wie kookt wanneer, wie poetst, wie zet de vuilnisbakken buiten …?).

Adreswijziging

Vergeet niet om bij de nodige instanties je adres te laten aanpassen. Sluit ook nieuwe contracten af voor elektriciteit, gas, water en internet, of laat ze updaten als je bij iemand intrekt. Meer tips hierover lees je in onze blog over verhuizen.

Verzekering

Als je een woning huurt, moet je in Vlaanderen en Wallonië verplicht een brandverzekering of woningpolis afsluiten. In Brussel is dat niet wettelijk verplicht, maar wel sterk aangeraden. Zo’n verzekering voorkomt dat je bij brand, of schade door bijvoorbeeld storm of een blikseminslag, zelf voor alle kosten moet opdraaien.

Ook voor alle andere verzekeringen val je niet meer onder de polis van je ouders zodra je domicilieadres ergens anders is. Dat betekent dat je zelf een (wettelijk verplichte!) ziekteverzekering moet nemen. Ook een familiale verzekering, een hospitalisatieverzekering en een reisverzekering vallen zeker te overwegen.

Heb je daar vragen over? Neem gerust even contact op.

Een eigen huis kopen of verbouwen? Denk hieraan

Wat verderop in de straat van Geert en Katrien staat een huis te koop. Sarayi en Nicolas zijn hun huurappartement in de studentenbuurt ontgroeid en komen een kijkje nemen. In dit compacte maar karaktervolle huis zien ze hun toekomst - spelende kindjes in de tuin - meteen voor zich. Eindelijk zit die pittige huizenjacht er op!

Verstandig als ze zijn, nemen ze die beslissing niet zomaar. Eerst bekijken ze de woning van alle kanten, letterlijk en figuurlijk. Want een huis kopen, en eventueel verbouwen, vraagt ook om een goed zicht op het complete financiële en verzekeringsplaatje.

Waaraan denken voor je een huis koopt?

Stel veel vragen aan de verkoper. Ga - als dat kan - meer dan één keer kijken voor je beslist en neem een vertrouwenspersoon mee die aandacht heeft voor eventuele gebreken.

De aankoopprijs van de woning is niet je enige kost. Zal je nog opfrissingswerken of een verbouwing moeten uitvoeren? Hoeveel kost het je om in het huis te wonen (bv. verwarming) en het te onderhouden? De notariskosten kan je zelf vrij correct inschatten. Hou daar allemaal rekening mee wanneer je op zoek gaat naar een woonlening.

Welke verzekeringen heb je nodig als je een huis koopt?

Omdat elke situatie verschillend is, raden we je aan om even langs te komen op ons kantoor. Maar we zetten alvast de belangrijkste verzekeringen voor je op een rij:

Schuldsaldoverzekering

Wanneer je leent voor een woning, eist de bank meestal dat je ook een schuldsaldoverzekering afsluit. Da’s een extra kost, maar in se een goede zaak: deze verzekering zorgt ervoor dat je nabestaanden jouw hypothecaire lening niet hoeven af te betalen mocht jij overlijden. Bovendien kan je de premies van je schuldsaldoverzekering meestal fiscaal aftrekken, vraag daar dus naar wanneer je ze afsluit.

Bekijk ook of je in aanmerking komt voor de verzekering gewaarborgd wonen van de Vlaamse overheid. Die zorgt ervoor dat je in je nieuwe thuis kunt blijven wonen wanneer je plots werkloos of arbeidsongeschikt wordt.

Woningverzekering

Sluit een woningverzekering - vaak brandverzekering genoemd - af zodra je de onderhandse verkoopakte ondertekend hebt met de verkoper van je nieuwe woning. Zo ben je gedekt wanneer er in je nieuwe stek brand uitbreekt, maar ook bij bv. inbraak of wanneer een waterlek in jouw huis schade veroorzaakt bij de buren.

Een interessante aanvulling daarbij is een bijstandsverzekering. Als je die hebt, sturen wij meteen hulp bij dringende problemen in je woning. Als je verwarmingsketel het laat afweten bijvoorbeeld, of zelfs als je je sleutels verliest …

Verbouwen & verzekeringen

Wanneer je je woning gaat renoveren of verbouwen, loopt je woningverzekering gewoon door. Maar het is van groot belang dat je je verzekeraar op de hoogte brengt van je plannen.

Waarom?

• Na de verbouwing zal je huis of appartement er anders uitzien. Misschien werd je woning groter, plaatste je een nieuwe keuken of badkamer, heb je een duurdere vloer dan voorheen … Dit alles beïnvloedt het verzekerde bedrag, dus een update is nodig.
  

• Afhankelijk van de precieze werkzaamheden die je uitvoert, kan een bijkomende verzekering voor de duur van de verbouwing of renovatie nuttig zijn. Praat met ons over je plannen, dan bekijken we of je je het best verzekert tegen schade bij buren, diefstal van materiaal op de werf, ongevallen tijdens de werken …
  

Vlot van hot naar her in je eigen auto

Nicolas en Sarayi’s nieuwe buurman Mehdi heeft een nieuwe job, één met onregelmatige uren en buiten de stad. En ook een nieuwe hobby: mountainbiken, het liefst in de Vlaamse Ardennen. Tot nu toe verplaatste hij zich vooral met het openbaar vervoer, wanneer dat met de fiets niet lukte. Maar door deze twee nieuwigheden in zijn leven, beslist Mehdi om een auto te kopen. Dat zal hem veel tijdswinst opleveren en stress besparen.

Denk hieraan wanneer je een auto koopt

Wat jouw reden ook is om een wagen te kopen, of het zoals bij Mehdi je eerste auto is of al je zoveelste … Sta even stil bij deze tips voor je investeert in een nieuwe vierwieler.

Tweedehands

Als de verkoper alle autodocumenten kan voorleggen, plus de wettelijk verplichte Car-Pass, is een goed onderhouden tweedehandsauto even betrouwbaar als een nieuwe. En bovendien een stuk goedkoper.

Inschrijving & belasting

Voor je met je nieuwe (tweedehands)wagen de openbare weg op mag, ben je wettelijk verplicht die te registreren bij de Dienst Inschrijvingen van Voertuigen. Je moet ook een belasting op inverkeerstelling betalen en daarna jaarlijks een verkeersbelasting.

Veilig verzekerd in de auto

Een autoverzekering bestaat uit verschillende elementen:

• De wettelijk verplichte verzekering burgerlijke aansprakelijkheid (BA) dekt schade die jij met je auto aan anderen berokkent.
  

• Een volledige omnium (full omnium) of gedeeltelijke omnium (kleine omnium) vergoedt schade aan je eigen auto. Bij een elektrische auto raden we een full omnium zeker aan, want dan ben je bv. ook verzekerd wanneer je door een kleine onoplettendheid zelf de laadinstallatie beschadigt.
  

• Aanvullende polissen: een bestuurdersverzekering, rechtsbijstand, een reisverzekering met pechverhelping en personenbijstand, een aanvullende autoverzekering voor je kind met voorlopig rijbewijs …

Je gezin verzekeren, da’s geen kinderspel

Nu Emma binnenkort alleen gaat wonen, bladert mama Katrien door oude fotoalbums. De dag dat haar dochter geboren werd, herinnert ze zich nog levendig. Vader Geert denkt bij die babytijd niet aan dezelfde roze wolk, maar vooral aan de administratie die hun gezinsuitbreiding met zich meebracht.

En gelukkig ook aan de vele uren die hij ravottend in de tuin doorbracht met zijn dochter, en later met zijn zoon Lucas. Dat dit een paar keer uitmondde in een ritje naar de spoedafdeling, neemt hij erbij. Net als die middag dat er bij de buren een raam sneuvelde toen Lucas iets té enthousiast zijn voetbalskills oefende.

Daaraan terugdenkend vraagt Katrien zich af welke verzekeringen ze moet updaten nu die voetballer van hen binnenkort op kot gaat …

Een kindje erbij? Zet dit op een rij

Wat moet je allemaal regelen wanneer je gezin uitbreidt? Welke instanties moet je op de hoogte brengen? En welke financiële tegemoetkomingen kan je aanvragen? Je leest het allemaal in dit artikel over gezinsuitbreiding.

Op het vlak van verzekeringen is het belangrijk dat je ons even een seintje geeft. Dan voegen we je kleinste meteen toe aan alle nodige polissen. Heb je nog geen familiale verzekering? Dan is dit hét moment om er een te nemen. Zo’n gezinspolis betaalt in jouw plaats schade die jij of een gezinslid veroorzaakt bij derden. Wanneer je baby’s luier lekt op de zijden jurk van je bezoek, bijvoorbeeld, of je peuter de gordijnen van de buren ‘versiert’ met alcoholstift …

En als je kind op kot gaat?

Brandverzekering:

De meeste brandverzekeringen verzekeren ook het studentenkot van je kinderen en de inboedel daarvan, zolang ze bij jou thuis gedomicilieerd zijn. Kijk dit na in je woningpolis en check ook of diefstal en inbraak gedekt worden. Of bel ons even, dan bekijken wij of je het best iets aanpast.

Familiale verzekering:

Ook de gezinspolis of familiale verzekering blijft schade dekken die je kind veroorzaakt, als dat kind wettelijk nog op jouw adres woont. Is het studentenkot de hoofdverblijfplaats voor jouw kind (domicilieadres), dan zal je een brandverzekering voor huurders moeten afsluiten.

Je eigen onderneming? Start met kennis van zaken

Denisha voelt het al enkele jaren kriebelen en binnenkort is het zover: ze start haar eigen webshop met exclusieve sneakers. Voortaan combineert ze haar goesting om te ondernemen met haar passie voor unieke schoenen. Die deelt ze met haar buurvrouw Emma, het perfecte proefkonijn voor haar nieuwe zaak.

Saleservaring heeft Denisha te over, die deed ze op in de 14 jaar waarin ze in loondienst werkte. Maar ze beseft ook dat je als ondernemer meer dan één petje op moet hebben. En dus laat ze zich goed adviseren over de aspecten die nog nieuw voor haar zijn.

Ondernemen doe je niet alleen

Stap je in Denisha’s voetstappen en start je ook een eigen zaak? We wensen je alle succes! Kom even langs om je verzekeringen te bespreken. Maar sta zeker ook stil bij wat zelfstandig worden betekent voor je partner en je gezin.

Enkele tips:

Work-lifebalance

Als ondernemer kán je altijd werken. Hoed je voor het risico om dat werkelijk te doen. Maak tijd voor jezelf, je familie en andere sociale contacten. Kan je er nog even vaak zijn voor je kinderen? Moet je partner een groter deel van het huishouden op zich nemen of schakel je een huishoudhulp in? Hoe zorg je ervoor dat je nog met je gezin vakantie kunt nemen?

De rol van je partner

Zal je partner een rol spelen in je onderneming of niet? En welke? Ook als je partner niet mee in je zaak stapt, doe je er goed aan om hem of haar op de hoogte te houden van de evoluties van je zaak. Want je onderneming heeft altijd tot op zekere hoogte een invloed op het leven van je partner en gezin.

Geldzaken

Houd een goed zicht op zowel de inkomsten en uitgaven van je bedrijf als die van je gezin. Zodat je nergens voor onaangename verrassingen komt te staan.

Goed verzekerd ondernemen

Een eigen zaak beginnen kan op verschillende manieren. Je kan starten als zelfstandige met een eenmanszaak, je kan meteen een vennootschap oprichten, je kan in een bestaand bedrijf stappen of er een overnemen. Hoe dan ook, begin je er maar beter goed verzekerd aan. We verzamelden in dit artikel alle onmisbare verzekeringen voor ondernemers. Informeer je goed.

Voorbereid met pensioen

Zodra hun dochter het huis uit is en hun zoon op kot zit, beginnen Katrien en Geert hardop te dagdromen over hun pensioen. Eindelijk tijd om die lánge reis naar Azië te maken, om op doordeweekse dagen elk museum in het land te bezoeken, om hopelijk over enkele jaren met de kleinkinderen een weekje naar zee te gaan.

Het ‘lege nest’ vullen Geert en Katrien in met het voorbereiden van hun pensioen. Ook al gaan ze met plezier nog een tiental jaar werken, ze zorgen er nu al voor dat ze later geen financiële zorgen hebben. Terwijl ze alles op een rij zetten, stellen ze al snel vast wat een goed idee het was om járen geleden al een pensioenverzekering te nemen.

Waaraan moet je denken als je op pensioen gaat?

De eerste vraag is eigenlijk: wanneer ga je met pensioen? Wel, de wettelijke pensioenleeftijd ligt momenteel in België op 65 jaar, maar ze wordt geleidelijk opgetrokken: vanaf 2030 ligt die op 67 jaar. Afhankelijk van het aantal jaar dat je al aan het werk bent, bestaat de kans dat je vervroegd met pensioen kan. De juiste datum, en het pensioenbedrag dat je mag verwachten, kan je berekenen op mypension.be.

Wanneer die datum nadert, moet je jezelf zeker deze vragen stellen:

Wat betaalde mijn werkgever voor mij?

Nu je stopt met werken, vervallen ook de extralegale voordelen die je naast je loon van je werkgever kreeg. Lijst die even op en bekijk waarvoor je een alternatief nodig hebt. Aan je gsm-abonnement, je laptop en je treinabonnement denk je vast meteen, maar vergeet zeker niet de verzekeringen te vervangen die je werkgever regelde, zoals je hospitalisatieverzekering.

Hoe veranderen mijn inkomsten en uitgaven?

Net als bij iemand die voor het eerst alleen gaat wonen, doe je er goed aan om in de eerste jaren van je pensioen goed in de gaten te houden wat je uitgeeft en welke inkomsten je nog hebt.

Sommige kosten die je als werkende niet zelf hoefde te dragen, zijn nu voor jouw rekening (auto, smartphone met abonnement, verzekeringen …). Daarnaast zal je, nu je meer tijd voor jezelf hebt, uitgaven doen die je eerder niet deed: meer uitstapjes of reizen, een nieuwe hobby, enzovoort. Ook raden we aan om systematisch geld opzij te zetten voor het geval je later extra medische kosten hebt of naar een rust- en verzorgingstehuis trekt.

Pensioensparen: je pensioen is dichterbij dan je denkt

Ook als je pensioen nog verre toekomstmuziek is, doe je er goed aan al met pensioensparen te beginnen. Zo bouw je gedurende je volledige actieve loopbaan extra budget op voor later, boven op je wettelijke pensioen. En da’s ook nog eens fiscaal interessant.

Met een pensioenspaarverzekering heb je veel zekerheid over het bedrag dat je zal krijgen zodra je pensioen ingaat. Want op elke storting die je tijdens je actieve loopbaan doet, krijg je een gegarandeerde interestopbrengst. Daarbovenop komt vaak ook een jaarlijkse winstdeelname. Een pensioenspaarfonds levert doorgaans een hoger rendement op, maar dat is sterker afhankelijk van de schommelingen op de financiële markten.

In schoonheid eindigen

Mehdi’s ouders Imane en Mohamed gingen drie jaar geleden met pensioen. Imane was zelf de jongste van vijf kinderen en moest al afscheid nemen van twee oudere broers. Boven op het verdriet voor de familie, bleek het daarna een hele administratie om de uitvaart te regelen.

Dat wil Imane haar eigen drie kinderen en vijf kleinkinderen absoluut besparen. Als vijftigers stapten zij en Mohamed al naar hun verzekeringsagent om een levensverzekering met uitvaartdekking af te sluiten. Nu kunnen ze met een gerust hart nog veel warme herinneringen maken met hun familie, voor het zover is.

Levensverzekering en overlijdensverzekering: wat is het verschil?

‘Levensverzekering’ en ‘overlijdensverzekering’ zijn twee termen voor bijna identieke verzekeringen. Ze worden dan ook vaak door elkaar gebruikt. Het verschil zit ‘m alleen in het moment waarop je verzekeraar je uitbetaalt.

Bij een levensverzekering krijg je dat geld op een vooraf afgesproken datum, bijvoorbeeld het moment waarop je met pensioen gaat. Bij een overlijdensverzekering krijgen je nabestaanden dat bedrag zodra jij sterft. Een combinatie van beide bestaat ook, dan spreken we van een gemengde levensverzekering.

Fiscaal interessante voorbeelden zijn een tak 21-spaarverzekering en een tak 23-beleggingsverzekering. Kom zeker even langs als je wilt weten welke optie voor jou het interessantst is.

Waarom een levensverzekering of overlijdensverzekering nemen?

Voor je familie

Je zorgt ervoor dat je familie geen financiële zorgen heeft wanneer jij er niet meer bent. Een uitvaartverzekering is ook (een onderdeel van) een overlijdensverzekering: die dekt de kosten van je uitvaart, zodat je naasten zich alvast geen financiële zorgen hoeven te maken op een emotioneel moeilijk moment.

Voor jezelf

Met het geld dat je levensverzekering je uitkeert op de afgesproken einddatum, geef je jezelf financiële ademruimte in de laatste jaren - of hopelijk decennia - van je leven. Je kan dit bedrag bijvoorbeeld gebruiken om tijdens je pensioen van te leven, om je resterende woninglening af te lossen, of jezelf af en toe een extraatje te gunnen.